01
选择长租公寓的老顽童
周伯通最近非常郁闷。他在桃花岛的长租公寓暴雷了，房东黄药师要求他一周内搬离。
黄药师最近也非常郁闷。他把房子交给了长租公寓运营，迟迟没有收到租金。为避免更大损失，他要赶走租户，重新出租。
这家名为卵皮的长租公寓，在桃花岛、白驼山、绝情谷、终南山等地都有分舵。黄药师、欧阳锋、公孙止、小龙女等都是它的签约房东。许多初入江湖的小侠客，是卵皮公寓的消费主体。
卵皮公寓打着“互联网”“创新思维”旗号，用高于市场的价格从房东手里收房，经过简单快速、符合年轻人审美的装修改造后，再用平价乃至低价的价格招揽租客。
周伯通虽然年纪不小，但外号“老顽童”的他对卵皮公寓很感兴趣，一下交了十年房租，美滋滋地住进了桃花岛。
起初人们都相信，这是用互联网创新+规模效益，解决租房难题的优秀商业模式。对租户，价格优惠；对房东，管理省心。
02
起底“卵皮公寓”
“卵皮”不是慈善机构，如何才能盈利？除了拿房成本，它还有装修成本、人工成本、渠道成本。从本质上来说，羊毛出在羊身上，这些都要在原始价格上加价。
神算子瑛姑说，每个单间的装修成本至少要两，市场能接受的月租金差额仅为15两。也就是说，仅收回装修成本，都需要两年。结合空置率和维护费用，利用租金赚钱几乎是不可能的。
原来，卵皮公寓以年付的形式向租客一次性收取大量租金，但按照月或者季向房东结算，利用不对等周期获得沉淀资金，用来签约更多的房东。说白了，就是“拆东墙补西墙”。这就是一个非常典型的庞氏骗局。
庞氏骗局：利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。表现形式有传销、无良P2P贷款、非法集资等。
刚入江湖的菜鸟，哪有本事年付租金呢？没关系，卵皮公寓找好了网贷，由全真教旗下的北斗银行提供贷款。租客选择月付，实际上就是承担了租金贷，每个月向北斗银行还本付息。
拿着从北斗套来的大批银子，卵皮吸引了更多风投资金，甚至在大金上市，割了一波金国人的韭菜。
03
暴雷是必然
卵皮赌的是租金大幅上涨，收回成本。然而整个大宋租房市场快速疲软，许多城市租金不升反降。无论今年有没有帽子瘟疫，这套“击鼓传花”的游戏，已经怎么都玩不下去了。
卵皮无力支付房东房租，欠了装修队、保洁阿姨的公司，欠了家具家电供应商的货款，还将租户的租金贷和押金挪用一空。它费尽心机弄到的钱，几乎都烧完了。
烧掉的钱，实质上是暂时没有支付给房东的房租，本质上不属于卵皮。从这个角度上来说，黄药师也是受害者。但是，黄药师和周伯通之间的租赁矛盾，开始走向前台。
黄药师说，好几个月都没有收到你的租金了。周伯通说，你这个黄老邪不讲道理啊，我明明把三年的租金都交给你了啊！两个人打了起来，实力半斤八两。周伯通赖在桃花岛的山洞里不出去了。
打不过黄药师的租户，被打断腿赶出桃花岛。
04
北斗银行有责任么？
北斗银行为了牟利，和卵皮商量后，开发出一个没有抵押物的租金贷，把贷款的钱直接交给了卵皮。通过这套金融神操作，卵皮把泡沫越吹越大。
瑛姑说：大金国当年也出过这种事情，叫做次贷危机，最后发展成席卷全世界的金融风暴。
从这个角度来看，北斗银行助纣为虐。它的参与，让这场资本游戏只有两个结局：兴，资本受益；亡，用户背锅。短短半年，很多人的命运就此改变。特别是那些刚入江湖的小虾米，他们没有做错任何事情，却成为这场暴雷最大的受害者。
不久前，北斗银行发布了公告，表示延缓三年租客的利息，不计入征信。看似冠冕堂皇的公告，说白了就是：钱还是得还，只不过可以晚点还。至于谁来还，它估计认为大宋朝廷，会为了社会稳定兜底买单。
北斗银行责任很大：没有起到有效的监管作用，没有起到告知客户风险的义务。它的内控部门如果看不到风险，那就是蠢；如果看到风险还推行，那就是坏。
更令人细思恐极的事情：北斗银行提出延缓三年，意思是可能三年后再和租户谈还贷的事情。根据大宋律法，租户要和银行、卵皮打官司，必须在三年内提起诉讼。
注：《民法典》规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。
就怕诉讼期一过，北斗就让周伯通还贷款。
05
一些思考
人在江湖，身不由己。
在大鳄云集的资本游戏里，普通人没有足够的能力和充足的资源，搜集足够的信息，预料到未知的风险。很有可能他发现的时候，即便拼尽全力，也无法从漩涡中脱身。
上一次江湖里，暴雷的是共享毛驴；再早一点，叫做侠借侠的互联网贷款……当年，给侠借侠背书的银行说，我们不知情，责任都在平台身上，最后受伤害的依然是普通的消费者。
对于北斗银行的表态，周伯通不应高兴得太早。这实质上是它们对于当前舆论不利情况下，暂时采取的休克疗法。毕竟也算坑到了师叔祖。
房东没有错，房客没有错，卵皮肯定有错，北斗就没错么？这样的事情，不是第一次，也永远不是最后一次。
卵皮破了，只留下一地鸡毛。弄破它的人，将目光瞄准了下一波韭菜。
江湖，本不应该是这样的。
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